Потребкредитование в деталях - тенденции 2014

Основные итоги круглого стола «Жизнь взаймы», проведенного порталом TT Finance и газетой «МК в Питере».

Сколько, почем и на какой срок?

По словам Марии Литвинюк, начальника управления продаж и обслуживания филиала Банка Москвы в Санкт-Петербурге, максимальный срок потребительского кредита сейчас составляет 5 лет, средняя сумма кредита - 330 тыс рублей. Процентные ставки от 13,9%, варьируются в зависимости от программы кредитования - для зарплатных, корпоративных Клиентов, Клиентов с «открытого рынка» и др. Процентные ставки подбираются абсолютно индивидуально для каждого клиента в зависимости от множества параметров. Таких как: кредитная история, сумма ежемесячного дохода, место работы клиента, место его проживания и регистрации и т.п. Ежемесячный платеж в среднем составляет порядка 10 тыс рублей, и зависит не только от ставки по кредиту, но и от срока и суммы кредитования».

В свою очередь Иван Ходак, руководитель по развитию продаж Департамента розничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО «Промсвязьбанк» сообщает ставки потребкредитования как в Промсвязьбанке (от 15,5% до 29,9%), так и среднюю процентную ставку по статистике ЦБ. На настоящий момент она составляет - 20,9% при сроке кредитования от 1 года до 3 лет. «Средняя ставка по банкам непрерывно варьируется. Например, 2 года назад она составляла порядка 23%, в декабре 2013 года она снизилась до 19,9%. Значения средней процентной ставки коррелируют с теми суммами кредитов, которые выдают банки, - поясняет Иван Ходак. - По статистике в декабре наблюдается наибольший спрос на потребительские кредиты, банки вводят специальные предложения и различные акции. К новому году возрастает потребительская активность населения. Январь и февраль – напротив время затишья, что отражается и на спросе на потребительские кредиты. Начиная с марта и далее в летнее время можно отметить средний спрос на кредитование, который нарастает осенью и достигает своего пика, как уже ранее отмечал, в декабре. Если сравнивать объемы выданных кредитов по месяцам, то отношение «декабрь к январю» демонстрирует увеличение выдач кредитов в 2 раза».

Иван Ходак рассказывает и о целях потребкредитования, условно разделив кредиты на два вида: классический потребительский кредит и кредиты в магазинах - поскредитование. Цели поскредитов понятны - приобретение той или иной продукции – бытовой техники, мебели и т.п. Остановившись на среднем размере кредита по России, Иван Ходак сообщил, что для мужчин он составляет - 167 тыс рублей, для женщин - 101 тыс рублей (с учетом поскредитов). «В Санкт-Петербургском филиале Промсвязьбанка - средняя сумма кредита составляет 387 тыс. рублей, при этом мы не занимаемся поскредитованием, - уточняет Иван Ходак. - Средняя сумма кредита несколько снизилась, и это - политика нашего банка. Год назад она была больше и составляла порядка 400 тыс. рублей. У банков нет цели «закредитовывать население» и выдавать крупные суммы кредитов «непроверенным» клиентам, именно поэтому основной вектор для нас - это работа с держателями зарплатных карт и сотрудниками компаний-партнеров. Люди должны тратить на погашение кредитов не более 35% от объема зарплаты. Те лица, которые «закредитовываются» на 50%, а некоторых случаях и более - попадают в зону риска для банков. В целом в России бум потребительского кредитования приходился на 2012 год. Прирост объемов выдачи потребительских кредитов составлял тогда порядка 45%. В этом году аналитики прогнозируют прирост на 25%».

Осторожно - небанковские кредиты.

Все участники круглого стола были единодушны в том, что клиенты небанковских организаций - это совсем другие люди, нежели клиенты банков. Потому что единственный документ, который нужен для получения кредитования - это паспорт. Соотвественно, и ставки по таким кредитам гораздо выше. Средний класс населения в такие организации, скорее всего, обращаться не станет. Чтобы обратиться за кредитом на таких условиях должны возникнуть какие-то совсем форс-мажорные ситуации, для которых в банковском секторе есть альтернативные решения. Например, блок кредитов по банковским картам. Иван Ходак не видит конкуренции банкам со стороны микрофинансовых организаций. Мария Иржембицкая, генеральный директор консалтинговой фирмы «Элантра», дает более подробную информацию о кредитных потребительских кооперативах, сообщая, что на обслуживаниии в их фирме как раз находится два таких кооператива. Эти организации - новые игроки на рынке, у них возникает масса вопросов: от налогообложения, до продвижения своих услуг. Они еще только нащупывают свою нишу. «Кредитные проценты у них, конечно, очень отличатся от банковских в большую сторону, начинаются от 30% годовых, но и риски у кооперативов существенно больше. В отличие от микрофинансовых организаций, кооперативы несут ответственность перед всеми его членами, которые платят паевые взносы - это не вклады. И если не уложились в смету - собирается общее собрание членов кооператива, которое принимает решение как быть дальше. А если займ не будет возвращен - пострадают все участники кредитного кооператива. Эти люди должны друг друга хорошо знать, поскольку роль банковской проверки заемщиков здесь играет «сарафанное радио»», - поясняет Мария Иржембицкая. Фактически, кредитные кооперативы - это кассы взаимопомощи из прошлого, и они тоже не могут составить конкуренцию банкам. Кроме того, кооперативы не гарантируют получения дохода, хотя просто так они тоже кредит не дают. Займы выдаются под залог имущества. Сейчас кооперативы проверяет Центробанк и СРО. Однако все участники круглого стола к ним так же отнеслись скептически. Существующее страхование гражданской ответственности кредитного кооператива, не дает уверенности в компенсации всей суммы вклада в случае возникновения финансовых трудностей у кооператива. Страховая компенсация идет не на полную сумму вкладов, а на кооператив в целом. А далее эта страховка делится между пострадавшими пайщиками пропорционально их взносам.

Кому банки дадут кредит?

«Зачастую в рисковых оценках банков не следует искать одну лишь логику», - сразу предупреждает Иван Ходак. – Основным является скорее накопленная статистика. Например, клиент работает в промышленности или является госслужащим. Он может 5-10 лет проработать на одном месте и, соответственно, у него нет никаких финансовых пиков, пусть он зарабатывает не столь большой, но стабильный и главное прогнозируемый доход. У банка есть статистика по категориям таких заемщиков - они реже выходят на «просрочку». И такому клиенту с большей вероятностью одобрят кредит. Напротив, к менеджеру, который часто меняет работу или сферу деятельности, даже при более высоком уровне дохода могут отнестись строже».

Сейчас проверка заемщика осуществляется в несколько этапов. Существуют скоринговые системы проверки. Скоринг - это балл, который набирает заемщик, который может оцениваться по 40 различным параметрам (например, семейное положение заемщика, как часто он менял работу, в какой сфере трудится, место жительство, возраст и пол заемщика, количество детей, количество машин и т.п.). Если балл, набранный заемщиком ниже какого-то допустимого уровня, который устанавливается в рисковой модели банка, то заемщик получает отказ. Если балл у заемщика средний, то переходят на ручные проверки, которые классически состоят из проверок службы безопасности, запросов в бюро кредитных историй, а если организация где работает заемщик новая или мало известная - проверяют и организацию. Банки обычно не разглашают причину отказа, поэтому если клиент получил отказ по выдаче кредита в нескольких банках, можно самостоятельно сделать запрос в бюро кредитных историй и получить выписку из БКИ. Это даст возможность понять клиенту - есть ли на него «компромат». Потому что отказ может быть и по другой причине - например, заемщик выступал поручителем у кого-то по другому кредиту, по которому не идут платежи.

Кредитная карта или кредит наличными?

«Традиционно в банках существуют две отличающиеся друг от друга программы кредитования - по кредитным картам и кредитам наличными. По кредитным картам в основном существуют несколько способов подтверждения дохода, определяющих в дальнейшем размер максимального кредитного лимита. Банки зачастую применяют следующую практику: при подтверждении доходов справками 2-НДФЛ кредитный лимит может быть существенно больше (500-600 тыс рублей). При подтверждении доходов так называемым косвенным путем - имущественным статусом (например, у заемщика есть машина), банк готов рассмотреть заявку клиента на более маленькую сумму кредитного лимита (например, до 80 тыс. рублей). Эта практика распространена во многих банках, - объясняет Иван Ходак, - подход к оценке заемщика по кредитной карте и кредиту наличными в целом схож, но в этом моменте отличается».

«Стандартный пакет документов для потребительского кредита и кредитной карты един, - продолжает Мария Литвинюк, - тут уже надо выбирать что клиенту удобнее.

«Суть кредитной карты - револьверный способ кредитования, т.е. возобновляемый. Кредитная карта выдается на определенный срок, также на определенный срок действует кредитная линия. Человек может выбирать объем кредита, потом гасить, опять выбирать и опять гасить и т.д. Кроме того, по кредитным картам интересны в основном безналичные операции. Безналичные операции - покупки проходят без каких-либо комиссий, карты зачастую имеют беспроцентный грейс-период и т.д. Тем самым банки стимулируют безналичный оборот денежных средств», - продолжает Иван Ходак.

В отличие от карты, потребительский кредит выдается в конечном счете наличными деньгами, которые заемщик может использовать по своему усмотрению. Карту имеет смысл использовать когда тратятся небольшие денежные средства в магазинах или других местах, где принимают банковские карты. Снятие наличных денежных средств в банкоматах с кредитной карты платно (1-1,5%), поэтому не выгодно. Брать кредит по карте имеет смысл на тот срок, который укладывается в льготный период кредитования. В этом случае карта будет объективно лучше потребительского кредита.

Мало того, кредитные карты могут позволить даже зарабатывать их владельцу. Мария Иржембицкая приводит пример: «Вы имеете депозит (или депозитную карту) и кредитную карту. Целый месяц Вы можете тратить кредитные средства, укладываясь в льготный период, ничего не платя за это банку. В это же время Ваши средства лежат на процентной (депозитной) карте и приносят Вам доход. Когда подходит срок погашения кредитной суммы по карте, если у Вас появляются деньги - Вы просто кладете их на кредитную карту. Фактически Вы зарабатываете, потратив эти деньги».

Кроме того, существуют кобрендинговые программы по картам. Например, предлагаются бонусы при покупке авиабилетов или при расчетах по картам в магазинах-партнерах банков. Просто расплачиваясь картой, клиент потом может бесплатно куда-то улететь, просто накопив баллы, либо сделать покупку с учетом накопленных бонусов с огромной скидкой.

«Максимальная сумма потребительского кредита составляет 3 млн рублей - т.е. в принципе можно себе позволить купить квартиру. А кредитная карта предполагает мелкие покупки на каждый день», - резюмирует Мария Литвинюк.

Пластиковые карты незаменимы в поездках за границу. Лучше всего иметь несколько карт, чтобы «не класть все яйца в одну корзину». Иван Ходак приводит пример из собственного жизненного опыта, когда ему пришлось брать в прокат автомобиль во Франции. За границей прокат автомобиля и других прокатных вещей идет исключительно с использованием банковских карт. За рубежом это, как правило, кредитные карты. Без карты, скорее всего, не удастся вообще забронировать машину. Причем, класс автомобиля может так же зависеть от карты. В случае Ивана Ходака, он не взял с собой золотую или платиновую карту, ограничившись обыкновенным «классик», и ему отказали в прокате мерседеса. Хотя за эту машину им была внесена предоплата. В результате была потеряна предоплата, и пришлось искать другую машину.

А если не возвращать?

Что происходит в случаях, когда по разным причинам заемщик не может платить по своим кредитным обязательствам, подробно рассказывает Олег Мартынов, сотрудник Дирекции по правовым вопросам Банка «Санкт-Петербург». Он сообщает, что у каждого банка есть свой регламент работы с «просрочкой», но в любом случае при невозврате кредита с заемщиком ведется досудебная работа, которая подразумевает переговоры. Целью этой работы является либо выход в определенный график погашения, либо погашение задолженности в полном объеме единовременно. Некоторые банки привлекают коллекторские агентства, многие самостоятельно работают с заемщиками, но в любом случае если мы говорим о том, что заемщик не вошел в график погашения, не выполняет договоренности, не идет на контакт с целью урегулирования задолженности – приходится обращаться в суд. По результатам судебного разбирательства кредитору выдается исполнительный лист, который предъявляется в службу судебных приставов. Далее, в соответствии с законом судебный пристав обязан найти имущество должника, выявить его доходы. На этой стадии судебными приставами – исполнителями может быть произведен розыск счетов и наложен арест на денежные средства. Если кредит обеспечен залогом, то возврат кредита чаще производится за счет реализации предмета залога. В настоящий момент судебные приставы-исполнители используют электронную систему обмена информацией с некоторыми банками. Бывают случаи, когда при наличии долгов у заемщиков имеются денежные средства в других банках, и они не направляются в погашение задолженности по судебному решению. В этом случае при отказе заемщика возвращать долг, судебный пристав-исполнитель может инициировать привлечение к уголовной ответственности.

Если же речь идет о реализации заложенного имущества, то законодательством установлен порядок реализации имущества на торгах в рамках исполнительного производства. Имущество реализуется организатором торгов, информация о которых размещается на множестве электронных информационных ресурсов.  

Однако, просрочка по потребительским кредитам в целом не большая. Например, по данным Ивана Ходака, в Промсвязьбанке доля просроченных кредитов в последнее время составляет 3,2-3,4%%. Поскольку банкам интересны те заемщики, которые платят. «Возникшая просрочка по кредитам сроком до 30 дней, как правило, закрывается на 70% и более. Из просроченных на 90 и более дней кредитов закрывается 20-40%, а просроченные более чем на 6 месяцев кредиты вернуть гораздо сложнее», - уточняет Иван Ходак.

Новый закон о потребкредитовании.

Как известно, с 1 июля 2014 года частично вступает в силу закон о потребкредитовании. Участники круглого стола отметили ряд грядущих изменений для заемщиков в связи с этим. Так, с введением закона не будут присылаться по почте кредитные карты, а выдаваться только при личном обращении в банк. Кроме того, ПСК (полная стоимость кредита) должна будет распечатываться на первой странице кредитного договора и занимать не менее 10% от площади листа, выделена жирным шрифтом в рамочке. ПСК рассчитывается как все затраты заемщика с учетом процентов по кредиту, страхования и т.п. Ранее эта информация содержалась в графике погашения кредита. Введение закона даст заемщику возможность сравнить стоимость кредитов в разных банках. После того, как ЦБ разработает категорийность кредитов, по факту процентная ставка в ПСК не должна будет отличаться более чем на 1/3 от средневзвешенной по данному сегменту. В настоящий момент эти сегменты до конца не разработаны и не утверждены. Полностью будут утверждены с ноября 2014 года. Центробанк должен набрать некую статистику и утвердить эти ставки. Введение закона будет способствовать повышению экономической грамотности населения.

И еще одно изменение - правовое регулирование страхования жизни заемщика. Предполагается два варианта действия программ со страхование жизни и без. Если страхование жизни заемщика определено кредитным договором, заемщик должен застраховаться в течение 30 дней. Страховка работает при возникновении сложной ситуации в жизни человека и не является стоп-фактором при принятии заявки.

Законом так же регулируется порядок работы коллекторов, хотя само это слово в тексте закона не употребляется. Речь идет о «лицах, осуществляющих взыскание долгов». Деятельность коллекторов теперь более урегулирована. Например, посылать смс и звонить теперь можно только в дневное время суток - с 6 утра до 22-00. Начинать звонить можно только уже после возникновения просрочки, а не накануне, например.

Участники круглого стола сошлись во мнении, что заемщикам закон нужно отдельно изучать - всех деталей вкратце не перескажешь.